Dohled ČNB za rok 2024: pokuty 110,7 mil. Kč, povodně a příprava na kryptoaktiva

O co jde

Česká národní banka (ČNB) je u nás nejen centrální bankou, ale podle zprávy i integrovaným orgánem dohledu nad finančním trhem: na základě zákona o ČNB dohlíží na banky a družstevní záložny, pojišťovny, penzijní společnosti, investiční společnosti a fondy, obchodníky s cennými papíry, platební instituce, směnárníky, poskytovatele spotřebitelských úvěrů a další. Každý rok o tom vydává zprávu. Tato se týká roku 2024. Do Sněmovny dorazila 12. listopadu 2025, o den později ji organizační výbor přikázal věcně příslušnému výboru a podle průběhu na webu Sněmovny se 13. ledna 2026 usnesení výboru stalo rozhodnutím Sněmovny. Nejde o zákon, sněmovna zprávu pouze bere na vědomí a z ní nevznikají žádná práva ani povinnosti. Jde o starší ročník: tisk 227 obsahuje navazující zprávu za následující rok.

Zpráva má tři části: popis dohledové činnosti po sektorech trhu (část A), statistickou část (část B) a seznamy tabulek a zkratek (část C). V úvodním slově člen bankovní rady uvádí, že rok 2024 přinesl „určitou stabilizaci“, pokles inflace a optimismus na finančních trzích a že český finanční sektor zůstává odolný, v dobré finanční kondici, s dostatečnou likviditou i kapitálem. Zdůrazňuje také nové úkoly ČNB: licencování crowdfundingových platforem, dohled nad správci nevýkonných úvěrů a od roku 2025 dohled nad vydavateli kryptoaktiv a souvisejícími službami.

Co je dobře

Zpráva obsahuje srozumitelná čísla o zdraví finančního sektoru. Bilanční suma bank vzrostla o 7,5 % na 10 628,1 mld. Kč, klientské úvěry vzrostly o 5,6 % na 4 758,3 mld. Kč, podíl nevýkonných úvěrů (těch, které dlužníci nesplácejí) zůstal na 1,7 % a celkový kapitálový poměr bankovního sektoru dosáhl 22,9 % (kap. 1 části A). Pojišťovny vykázaly čistý zisk 17,1 mld. Kč a penzijní společnosti 4,5 mld. Kč.

Zajímavé je, jak zpráva popisuje dopad zářijových povodní (Box 4): pojistných událostí bylo podle zprávy přes 90 tisíc, dosud vyplacená pojistná plnění činila přibližně 17,9 mld. Kč a zhruba 93 % z nich bylo kryto zajištěním, takže čistý dopad na pojišťovny byl 1,3 mld. Kč (po započtení nákladů na obnovení zajistné ochrany 1,7 mld. Kč) a stabilitu pojišťoven neohrozil. Pro klienty je to důležitá zpráva: škody se vyplatily bez ohrožení pojišťoven. Pozitivní je také mezinárodní hodnocení: evropský orgán EBA v hodnocení účinnosti dohledu ČNB nad bankami v oblasti praní peněz a financování terorismu dospěl k celkově pozitivnímu závěru (Box 3), i když zároveň doporučil posílit sankční politiku a zpřesnit dohledovou strategii.

Co je problematické

Zpráva je především popisem činnosti úřadu, jehož výsledky hodnotí ČNB sama. Někde jsou čísla jen dílčí. U sankcí uvádí, že celková výše pokut vzrostla ze 66,68 mil. Kč v roce 2022 přes 78,66 mil. Kč v roce 2023 na 110,72 mil. Kč v roce 2024 (Tab. B.23), nejvíc pokut padlo podle zákona o bankách a družstevních záložnách (34 mil. Kč), o spotřebitelském úvěru (30,55 mil. Kč), proti praní peněz (16,4 mil. Kč) a o platebním styku (14,75 mil. Kč) (Tab. B.24). Nejvyšší jednotlivá sankce roku byla 25 mil. Kč za neoprávněné přijímání vkladů od veřejnosti. Počet zahájených kontrol u bank vzrostl z 31 v roce 2023 na 68 v roce 2024 (Tab. B.22). Zpráva však neposkytuje srozumitelné vodítko, co z toho je „dobrý“ nebo „špatný“ výsledek, a vysvětluje jen málo, proč například počet přijatých podnětů od veřejnosti klesl (ze 196 na 163).

U spotřebitelů je zajímavé, že ČNB v rámci odborné péče zahájila u úvěrových institucí 262 dohledových šetření a vydala 25 upozornění na nedostatky; většina dotčených subjektů podle zprávy přijala nápravu dobrovolně, některé případy ČNB dál prověřuje. Zpráva se o konkrétních nálezech vyjadřuje obecně a čtenář se nedozví, jaké nedostatky to byly. Jednou z oblastí, kterou zpráva řadí mezi pozornost dohledu, jsou podvody v platebním styku a „de-risking“ (rušení účtů klientům).

Jak je to řešeno jinde

Podstatná část regulace, o které zpráva píše, je evropská: nařízení o kryptoaktivech MiCA (plně použitelné od 30. prosince 2024), nařízení o digitální provozní odolnosti DORA a evropský balíček proti praní peněz včetně nové agentury AMLA (Box 5, Box 2, Box 6). ČNB spolupracuje s evropskými orgány dohledu EBA, EIOPA a ESMA a zpráva uvádí, že zástupci ČNB byli zvoleni do jejich vedení (místopředsedkyně EIOPA od 28. ledna 2025, místopředseda ESMA na druhé funkční období). Srovnání dohledu v jednotlivých zemích mimo EU zpráva neobsahuje.

Co by šlo udělat lépe

Zpráva má přes sedmdesát stran, je odborná a plná zkratek. Pro běžného čtenáře by pomohl jednostránkový přehled: kolik institucí ČNB dohlíží, kolik pokut uložila, za co a jak se klienti mohou bránit, pokud se k nim finanční instituce chová nekorektně. Užitečné by bylo také ukazovat vývoj v čase u klíčových ukazatelů a vysvětlovat, proč například počet kontrol u bank vzrostl na více než dvojnásobek. Z pohledu veřejnosti by bylo přínosné i více konkrétních příkladů zjištěných nedostatků, samozřejmě tak, aby neohrozily probíhající řízení.

Proč AI zatím nedoporučuje

U této zprávy AI hlasovací doporučení nedává. Jde o pravidelnou zprávu o činnosti dohledového orgánu, kterou Sněmovna bere na vědomí; není z ní žádná změna zákona a projednávání je podle webu Sněmovny uzavřeno. Posoudit, zda ČNB dohlížela v roce 2024 dostatečně či přiměřeně, by vyžadovalo nezávislá data a vlastní posouzení, které z textu nelze spolehlivě odvodit. Komentář se proto omezuje na srozumitelné shrnutí a na místa, kde je zpráva nejasná.

Podrobnosti

Zprávu předložila ČNB 12. listopadu 2025; k tisku se na webu Sněmovny váže navazující tisk 21/8 („Usnesení RV k tisku 21/0“) ze dne 4. prosince 2025. Organizační výbor ji 13. listopadu přikázal věcně příslušnému výboru, jehož usnesení je podle průběhu rozhodnutím Sněmovny od 13. ledna 2026. Samostatné hlasování pléna se tedy neočekává.

Další údaje ze zprávy: ČNB v lednu 2025 odňala povolení jedné družstevní záložně za závažné nedostatky v řídicím a kontrolním systému a za systematické porušování povinností v oblasti praní peněz; u jiné družstevní záložny bylo řízení o odnětí oprávnění zastaveno kvůli zrušení instituce (kap. 3.1). V oblasti kryptoaktiv ČNB podle zprávy získala před zahájením účinnosti MiCA předběžný zájem cca dvaceti subjektů o povolení (Box 5). Souhrnné údaje o sankčních řízeních (Tab. B.24): v roce 2024 bylo celkem zahájeno 95 a ukončeno 96 řízení, celková výše uložených pokut 110 720 tis. Kč.

Článek vychází z úvodního slova, přehledu klíčových aktivit, kapitoly 1 části A, úseku o bankách a pojišťovnách v kapitole 3 (včetně Boxů 3 a 4), Boxu 5 o MiCA a z tabulek B.22 až B.24. Ostatní segmenty trhu (penzijní společnosti a fondy, investiční společnosti, obchodníci s cennými papíry, crowdfunding, platební instituce, spotřebitelské úvěry, distributoři, směnárníci, kap. 3.3 a 3.5 až 3.14), kapitoly 2 a 4 a zbytek statistické části jsme nečetli, a nepřipisujeme jim proto žádné závěry. Extrahovaný text PDF má na místech rozsypané tabulky; čísla pocházejí ze souvislého textu a čitelných tabulek.

Zdroje

• Tisk č. 21/0 na psp.cz
• Historie projednávání